Közszolgálati dolgozók lakáshitele

Köztisztviselői hitelek: te fel tudnád venni?
2008. április 8.

A hitelpiac dúskál a magas finanszírozású és az önerő nélkül igényelhető hitel- és lízingkonstrukciókban. Van a piacon egy olyan hiteltermék, ami az állami alkalmazottak lakáshoz jutását segíti, ez a köztisztviselői és a közalkalmazotti hitel. A bankok hitelezési politikáját meghatározza a közszférában dolgozók hitelhez jutására vonatkozó rendelet, de az adóminősítésről, illetve, hogy egyáltalán forgalmazzák-e ezt a hitelterméket, arról már önállóan döntenek. Nézzük az állami alkalmazottak mennyire hitelképesek az aktuális besorolás és bértábla tükrében!

A hitel lényege, hogy a jogszabályban rögzített igénylők esetén az állam készfizető kezességet vállal, ennek köszönhetően a köztisztviselők adásvétele a vételár 100 %-áig, a közalkalmazottak lakásvásárlása pedig az ingatlan hitelbiztosítéki értékének 100 %-áig megfinanszírozható. Az állami kezességvállalásnak díja van, mértéke a kezességgel biztosított összeg 2 %-a, amelyet az ügyfél akkor köteles megfizetni, ha nem a jogszabályban meghatározott módon szűnik meg az állami jogviszonya.

Az állami kezességvállalás forint alapú támogatott hitelekre vonatkozik, ami devizahitellel kiegészíthető. Családon belüli adásvétel köztisztviselői hitellel nem finanszírozható, valamint egy igénylőnek csak egy támogatott hitele lehet.

Köztisztviselői hitelre jogosultak, akik a jogszabályban meghatározott személyi feltételeknek megfelelnek: a Köztisztviselők, a fegyveres szervek hivatásos állományú tagjai és a hivatásos és szerződéses állományú katonák. Közalkalmazotti hitelt vehetnek fel a közalkalmazottak, az ügyészek, a bírák és az igazságügyi alkalmazottak.

Az állami szférában dolgozók nem azonnal jogosultak a hitelfelvételre, legalább három éves közalkalmazotti jogviszonnyal és határozatlan időre kötött munkaszerződéssel kell rendelkezni. Kritérium még, hogy az igénylő nem tölti felmentési idejét, nem folyik ellene fegyelmi eljárás, nem áll büntetőeljárás alatt.

A hitel futamidejét a bankok hirdetménye határozza meg, a leghosszabb futamidő 20 és 35 év között változik, a másik tényező az igénylő kora, az adós a futamidő végén nem lehet több mint 65-70 év (bankonként eltérő). Az állami kamattámogatás a futamidő első 20 évében vehető igénybe.

A maximálisan felvehető támogatott hitel összege új lakás esetén 15 millió forint, használt lakás esetén 5 millió forint, de nem haladhatja meg a vételárat (közalkalmazotti hitel esetén a hitelbiztosítéki értéket). A hitelt jövedelem alapon bírálják a bankok, az igénylőnek a hitel teljes összegére hitelképesnek kell lennie.

A hitelfelvevőnek bejelentési kötelezettsége van, a munkáltató felé továbbítani kell a hitelintézet nevét, a kezességgel érintett hitel összeget és a lejárat dátumát. Amennyiben az adós a hitelt nem törleszti, helyette az állam fizeti ki a hitelintézetnek a tartozást, azt követően az APEH adók módjára hajtja be a tartozást az adóson.

A munkavállalók javadalmazását a köztisztviselői illetményalap és a közalkalmazotti bértábla határozza meg. 2008 januárjáról az illetményalap 38 650 Ft, a dolgozó munkabérét a végzettségének és a ledolgozott éveknek megfelelő szorzószám határozza meg. Például egy 9 éve dolgozó főiskolát végzett köztisztviselőnek a vezető-tanácsos kategóriában 4,2 a szorzószáma, ez bruttó 162 330 forintot jelent. A bruttó alapbérhez tartozhatnak a jogszabályban meghatározott kiegészítések, valamint nyelvpótlék és egyéb juttatások.

Itt tekinthető meg az alábbiakat illusztráló grafikon
Forrás: Pénzcentrum adatgyűjtés

A közalkalmazottak javadalmazását a bértábla határozza meg, fizetési osztályokba sorolják a dolgozókat bérét és a fizetési osztályokhoz tartozó alapbért kell szorozni a ledolgozott éveknek megfelelő szorzószámmal. Közalkalmazottként az előző példánál maradva bruttó 140 ezer forintot vihet haza a 9 éve dolgozó felsőfokú végzettséggel rendelkező alkalmazott.

Egy 15 millió forintos támogatott lakáshitel törlesztőrészlete 25 évre átlagosan nagyságrendileg 100 ezer forint havonta. Megállapítható, hogy ahhoz, hogy ezt a példában említett köztisztviselő törleszteni tudja, még egy adóstársat (házastárs, élettárs, közeli hozzátartozó) kell bevonni, aki hasonló, vagy magasabb jövedelemmel rendelkezik.

Pénzcentrum

Hozzászólások

Sziasztok!
Segítséget kérnék. 2003-ban vettem fel köztsiztviselői hitelt,amiből új lakást vásároltam. Most szeretnék vásárolni egy nagyobb lakást,ám nem tudtak választ adni arra, hogy ezt a hitelt tovább vihetem-e,s ha igen,milyen formában?
Előre is köszi a segítséget
Judit
airportbus74@gmail.com

Üdvözlök minden fórumozót!
Az alábbiakban kérném segítségeteket: A köztisztviselői hitellel kapcsolatosan az alábbi problémám lenne. Köztisztviselői hitellel sikerült lakást vásárolnom. 11 év közszolgálat után azonban most valószínűleg elhagyom ezt a szektort.
"Az állami kezességvállalásnak díja van, mértéke a kezességgel biztosított összeg 2 %-a, amelyet az ügyfél akkor köteles megfizetni, ha nem a jogszabályban meghatározott módon szűnik meg az állami jogviszonya."

Mivel közös megegyezéssel szeretném megszüntetni a munkahelyemet (én szeretnék felmondani), így vissza kell fizetnem a 2%-ot. De hogyan? Hova? Milyen módon?

Segítő válaszotokat megköszönném.

Üdv: zozolka

A választ erre én is nagyon szeretném tudni!
Üdv.

Mindenkit nagy tisztelettel köszöntök ezen a fórumon!
Szívesen olvasnék olyan hozzászólást ehhez a témához, amelyben valaki el tudná mondani, hogy jelenleg mely pénzintézet fogadja el az állami kezességvállalási nyilatkozatot egy köztisztviselőtől, aki 2008 év végén ill. 2009 év elején kíván lakásvásárláshoz hitelt igényelni!

Köszönettel!

2008. nov25. Wolfi

Kedves Wolfi,

MKB, OTP, UniCredit honlapján még fenn vannak, lásd itt:

MKB: Fészekrakó, Köztisztviselői és Közalkalmazotti hitel

OTP-s igénylő csomag

UniCredit: A hitelkérelem beadásához szükséges dokumentumok:

Amúgy sok bróker is foglalkozik ezzel, közülük példaként egy:
Allfinance Consulting Kft.

Jó keresést!

Kedves PI. MKB!

Köszi szépen a válaszod!